La maggior parte dei consigli finanziari che seguiamo non sono stati scelti da noi. Sono stati ereditati, assorbiti durante le conversazioni in famiglia e tramandati come fossero buon senso.
E gran parte di essi era corretta all'epoca, pensata per un mondo con tassi di deposito, carriere e pensioni differenti. Quelle condizioni sono svanite nel tempo, ma le regole sono rimaste.
1. "Tieni tutto in banca. Lì è al sicuro."
Perché funzionava. Per gran parte del secolo scorso, un conto di risparmio era al contempo protetto e sufficiente a tenere il passo con l'aumento dei prezzi.
Cosa è cambiato. Queste due caratteristiche si sono separate. In gran parte dell'UE, i conti di risparmio ordinari offrono oggi rendimenti che sono solo una frazione del tasso di inflazione; pertanto, la regola è ancora valida, ma non come si intendeva un tempo: un conto bancario è un modo molto sicuro per garantire che i propri risparmi perdano potere d'acquisto. È facile non accorgersi di questo divario perché non accade nulla di eclatante. Il saldo è lo stesso dell'anno scorso; ciò che è cambiato è il suo potere d'acquisto, un processo così lento che la maggior parte delle persone se ne rende conto solo confrontando la spesa settimanale attuale con quella di un tempo.
Cosa ha più senso oggi. Tieni lì le spese per 3-6 mesi, protette e accessibili in giornata, perché quel denaro ha un solo scopo e non è la crescita. Il denaro di cui non avrai bisogno per un anno è un'altra questione, e lasciarlo nello stesso posto oggi è una scelta consapevole, non più un'opzione predefinita.
2. "L'immobile è l'unico investimento che ha senso."
Perché funzionava. Ha funzionato per una generazione che ha acquistato nel decennio giusto. L'immobile era un piano di risparmio forzato con un tetto sopra la testa e i prezzi crescevano in modo così costante che il tempismo raramente penalizzava qualcuno.
Cosa è cambiato. Da allora, nella maggior parte delle città europee, i prezzi sono cresciuti più velocemente dei redditi. Inoltre, possedere un immobile comporta dei costi: manutenzione, assicurazione, tasse e i mesi in cui l'immobile resta sfitto incidono sul rendimento, e nessuno di questi costi è incluso nel prezzo di acquisto. Vendere richiede tempo e commissioni, rendendo l'uscita dall'investimento lenta proprio quando avresti bisogno che fosse rapida.
Cosa ha più senso ora. Nota bene la concentrazione. Per la maggior parte delle persone, l'immobile e il lavoro si trovano nella stessa economia locale, quindi se quell'economia subisce una flessione, entrambi ne risentono. La proprietà può far parte di un piano, ma non può essere l'intero piano.
3. "Se non lo capisci, non toccarlo."
Perché ha funzionato. Stare alla larga da ciò che non capivi ti ha protetto da chi guadagnava sulla tua confusione.
Cosa è cambiato. Le informazioni si sono spostate. Non sono più chiuse dietro la scrivania di un consulente e la maggior parte dei prodotti può essere compresa in 20 minuti.
Cosa ha più senso ora. Dedica quei 20 minuti e poni quattro domande su qualsiasi cosa tu stia valutando: cos'è, dove vanno effettivamente i soldi, chi lo regola e cosa può andare storto. SaveSmart risponde a queste domande in un paragrafo.
Cos'è? Presti il tuo denaro per un periodo fisso a tua scelta: 3, 6 o 12 mesi, con un rendimento attuale dell'8%, 9% o 10% annuo. Ad esempio, investi 5.000 € per 12 mesi al 10%. Se ogni rimborso arriva puntuale, guadagni 500 € di interessi al lordo delle tasse, pagati mensilmente. Alla fine dei 12 mesi, ti vengono restituiti i tuoi 5.000 €.
Dove vanno effettivamente i soldi? A Stikcredit, un affermato istituto di credito bulgaro. L'azienda utilizza il capitale per far crescere la propria attività di prestito e ti corrisponde gli interessi maturati.
Chi esercita la vigilanza? Afranga è autorizzata e supervisionata dalla Commissione di vigilanza finanziaria bulgara, l'ente statale che autorizza le piattaforme di crowdfunding e verifica il rispetto delle normative.
Quali sono i rischi? Presti denaro a un'attività reale e le attività reali possono incontrare difficoltà. Se Stikcredit non fosse in grado di rimborsare, potresti perdere il tuo capitale. Non si tratta di un deposito bancario, pertanto non è coperto da alcun fondo di garanzia. Questo è il rischio.
4. "Investire è un lavoro a tempo pieno."
Perché funzionava. Era un vero lavoro. Chiamavi un broker, pagavi una commissione su ogni operazione e poi leggevi le pagine finanziarie per decidere la mossa successiva.
Cosa è cambiato. Gran parte di tutto ciò è ora automatizzato. Un bonifico ricorrente sposta il denaro e i rendimenti possono essere reinvestiti senza che tu debba fare nulla; restano solo poche decisioni da prendere: quanto investire, per quanto tempo e come diversificare.
Cosa ha più senso oggi. Definisci questi tre aspetti in un pomeriggio e poi fai una revisione ogni pochi mesi, anziché ogni mattina. Controllare quotidianamente non migliora i risultati. Trasforma una decisione a lungo termine in un'emozione quotidiana, ed è proprio così che le persone finiscono per spostare il denaro esattamente nel momento sbagliato.
5. "Alla pensione ci penserà il resto."
Perché funzionava. In gran parte era così, quando c'erano più lavoratori per ogni pensionato e il periodo di pensionamento era più breve.
Cosa è cambiato. I calcoli sono cambiati. Le pensioni statali in tutta l'UE sostituiscono una quota sempre minore dell'ultimo stipendio e le persone vivono molto più a lungo dopo aver smesso di lavorare rispetto a quanto previsto dai sistemi originari.
Cosa ha più senso oggi. Considera la pensione statale come una base di partenza piuttosto che come un piano completo, e scopri a quanto ammonta realmente. La maggior parte dei paesi dell'UE pubblica una stima di ciò che riceverai e bastano pochi minuti per consultarla. Poi fai la sottrazione. Ciò di cui avresti bisogno ogni mese, meno quello che lo Stato prevede di versarti, è il divario. Moltiplicalo per 12, poi per il numero di anni che prevedi di passare in pensione. La cifra che ne risulta mette a disagio, ed è proprio per questo che è meglio conoscerla invece di evitarla.
6. "Non parlare di soldi. Non è educato."
Perché funzionava. Impediva i confronti e, quando stipendi e pensioni venivano stabiliti per intere categorie di lavoratori, c'era comunque meno da confrontare.
Cosa è cambiato. Quasi tutto oggi ha un prezzo individuale, dagli stipendi ai tassi di risparmio fino alle commissioni, e il silenzio ha un costo. È il motivo per cui le persone non confrontano ciò che pagano, non negoziano gli stipendi e non ricevono avvertimenti prima di impegnarsi in qualcosa che sembrava troppo bello per essere vero.
Cosa ha più senso oggi. Non deve essere una confessione. Chiedi a un collega quale sia una fascia retributiva equa per il tuo ruolo. Chiedi a un amico quanto rende davvero il suo conto di risparmio. Chiedi ai tuoi genitori cosa si aspettano dalla loro pensione e quando l'hanno controllata l'ultima volta. Ogni conversazione ti fornisce un numero che prima non avevi, e la maggior parte di queste chiacchierate sono più brevi e meno imbarazzanti del previsto.
Le regole avevano una data di scadenza
I tuoi genitori non avevano torto. Hanno risolto un problema diverso con gli strumenti che avevano a disposizione. Il compito ora è capire quali delle loro regole segui ancora per pura abitudine.
Se la prima regola è quella in cui ti sei riconosciuto, SaveSmart è un buon punto da cui iniziare: una durata fissa, un tasso che conosci prima di impegnarti e interessi pagati mensilmente. Inizia con una cifra con cui ti senti a tuo agio. Anche 10 € al mese sono un inizio.
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Afranga è autorizzata come fornitore europeo di servizi di crowdfunding (ECSP) dalla Commissione di vigilanza finanziaria della Bulgaria, risoluzione 863/12.09.2023. Il capitale è a rischio. Non coperto da alcun sistema di garanzia dei depositi o sistema di indennizzo degli investitori. Afranga EOOD, n. reg.: 206337510.
