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Jedes Kreditangebot erzählt eine Geschichte – wenn man sie zu lesen weiß
Zwei Kredite. Beide bieten 11 % Jahreszins. Beide haben eine Laufzeit von 12 Monaten. Der eine ist ein gut besicherter Geschäftskredit eines Unternehmens mit drei Jahren geprüfter Finanzberichte. Der andere hat einen vagen Verwendungszweck, keine Sicherheiten und einen Kreditnehmer, der erst vor sechs Monaten registriert wurde. Die Zahlen sehen gleich aus. Das Risiko nicht. Zu wissen, wie man ein Kreditangebot liest, macht den Unterschied.
Was Sie lernen werden
- Welche Angaben im Angebot wichtig sind
- Wie man Rendite im Verhältnis zum Risiko bewertet
- Wie Sie eine einfache Checkliste für die Prüfung erstellen
Beginnen Sie mit den Grundlagen
Jedes Kreditangebot auf Afranga zeigt eine Reihe von Kernfeldern. Diese sind Ihr Ausgangspunkt – nicht das Ziel.
Zinssatz. Ihre Rendite, wenn der Kredit wie erwartet bedient wird. Ein höherer Zinssatz spiegelt ein höheres eingeschätztes Risiko wider. Fragen Sie immer nach den Hintergründen, bevor Sie ihn als Chance betrachten.
Kreditlaufzeit. Zeitspanne bis zur vollständigen Rückzahlung. Kürzere Laufzeiten bedeuten weniger Zeit, in der etwas schiefgehen kann. Längere Laufzeiten bieten in der Regel höhere Zinsen, um das längere Engagement auszugleichen.
Kreditbetrag. Die Gesamthöhe des Kredits. Größere Kredite, die sich in Ihrem Portfolio konzentrieren, erfordern eine verhältnismäßig genauere Prüfung.
Kreditart. Geschäftskredit oder Immobilienkredit.
Schauen Sie sich den Kreditnehmer genauer an
Die Zahlen im Angebot sind nur so gut wie der Kreditnehmer, der dahintersteht.
Unternehmenshistorie. Wie lange ist das Unternehmen bereits am Markt tätig? Finanzdaten aus zwei oder mehr Jahren bieten eine aussagekräftige Grundlage für Ihre Bewertung. Ein kürzerer Zeitraum ist eine weniger belastbare Basis für eine Kreditentscheidung.
Verwendungszweck des Kredits. Wofür wird das Geld konkret benötigt? Ein klarer Verwendungszweck – etwa die Anschaffung von Ausrüstung, Rechnungsfinanzierung oder ein bestätigtes Bauprojekt – zeigt Ihnen, wie der Kreditnehmer den Cashflow zur Rückzahlung generieren will. Vage Angaben sind schwerer zu beurteilen und bieten mehr Spielraum für Falschdarstellungen.
Finanzielle Gesundheit. Afranga stellt für jedes Darlehen ein Basisinformationsblatt (KIIS) bereit. Lesen Sie es. Es enthält die Finanzdaten des Kreditnehmers, Risikofaktoren und alle wesentlichen Informationen, die Sie für eine fundierte Entscheidung benötigen. Dies ist keine optionale Lektüre, sondern die Grundlage Ihrer Kreditentscheidung.
Prüfen Sie bei Immobilienkrediten den LTV
Das Beleihungsauslauf-Verhältnis (Loan-to-Value, LTV) ist die wichtigste Kennzahl für besicherte Immobilienkredite. Es gibt an, wie viel Prozent des Immobilienwerts durch den Kredit abgedeckt sind.
Ein LTV von 60 % bedeutet, dass der Kredit 60 % des Immobilienwerts entspricht – das lässt einen Puffer von 40 %, bevor bei einem Verkauf des Objekts Verluste entstehen. Ein LTV von 80 % lässt nur 20 % Puffer. Prüfen Sie immer, ob der LTV auf dem aktuellen Marktwert der Immobilie oder auf dem prognostizierten Wert nach Fertigstellung basiert. Letzterer ist eine Schätzung, keine Tatsache, und erfordert eine genauere Prüfung.
Nutzen Sie eine einheitliche Checkliste
Prüfen Sie vor einer Investition: Kreditart, Laufzeit, Betrag, Zinssatz, Originator, Land, Status, Rückzahlungsplan, Informationen zum Kreditnehmer oder Paket, verfügbare Dokumente und Rückkaufregeln.
Eine Checkliste trifft die Entscheidung nicht für Sie. Sie macht den Entscheidungsprozess jedoch disziplinierter.
Wichtige Erkenntnisse
- Der Zinssatz ist ein Ausgangspunkt, kein Endergebnis. Verstehen Sie immer, welche Faktoren ihn beeinflussen.
- Lesen Sie vor jeder Investition das KIIS für das jeweilige Darlehen – es enthält die Finanz- und Risikoinformationen, auf denen Ihre Entscheidung basieren sollte.
- Bei Immobilienkrediten ist das LTV-Verhältnis Ihre wichtigste Sicherheitskennzahl. Ein niedrigerer Wert ist sicherer, und der aktuelle Marktwert ist verlässlicher als ein prognostizierter Wert.
- Ein konkreter Verwendungszweck ist leichter zu bewerten und schwerer zu verschleiern als ein vager.
Kurzes Quiz
Frage 1:
Was ist das Basisinformationsblatt (KIIS)?
A. Ein Marketingdokument mit einer Zusammenfassung der besten Kredite der Plattform
B. Ein standardisiertes Dokument mit den Finanzdaten des Kreditnehmers, Risikofaktoren und wesentlichen Kreditinformationen
C. Eine von Afranga bereitgestellte Garantie gegen den Ausfall des Kreditnehmers
D. Eine Zusammenfassung des regulatorischen Status der Plattform
Frage 2
Was ist der Zweck einer Checkliste?
A. Um die Prüfung konsistent zu gestalten
B. Um jegliches Risiko auszuschließen
C. Um die Dokumentation zu überspringen
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