Статия 5 от 5

Всяка обява за заем разказва история — ако знаете как да я прочетете

Два заема. И двата предлагат 11% годишна лихва. И двата са със срок от 12 месеца. Единият е бизнес заем от компания с тригодишни одитирани финансови отчети. Другият е с неясна цел, без обезпечение и кредитополучател, регистриран преди шест месеца. Цифрите изглеждат еднакви. Рискът – не. Умението да разчитате обява за заем е това, което прави разликата.

Какво ще научите

• Кои полета в обявата са важни
• Как да съпоставяте доходността с риска
• Как да си съставите лесен списък за проверка

Започнете с основите

Всяка обява за заем в Afranga показва набор от основни полета. Те са вашата отправна точка, а не финалната линия.

Лихвен процент. Вашата доходност, ако заемът се обслужва според очакванията. По-високият процент отразява по-висок оценен риск. Винаги се питайте какво го обуславя, преди да го приемете за добра възможност.

Срок на заема. Времето до пълното погасяване. По-кратките срокове означават по-малко време за възникване на проблеми. По-дългите срокове обикновено предлагат по-високи лихви, за да компенсират по-продължителната експозиция.

Размер на заема. Общата сума на заема. По-големите заеми, които се концентрират във вашия портфейл, изискват пропорционално по-голямо внимание.

Тип на заема. Бизнес заем или ипотечен заем. 

Проучете по-задълбочено кредитополучателя

Цифрите в обявата са толкова надеждни, колкото и кредитополучателят, който стои зад тях.

История на дейността. От колко време компанията извършва търговска дейност? Финансови отчети за две или повече години ви дават смислена основа за оценка. По-краткият период е по-несигурна база за решение за отпускане на заем.

Цел на заема. За какво точно са парите? Конкретната цел — покупка на оборудване, финансиране на фактури, потвърден строителен проект — ви показва как кредитополучателят планира да генерира паричния поток за погасяване. Неясните цели са по-трудни за оценка и по-лесни за изопачаване.

Финансово състояние. Afranga предоставя Информационен лист за ключови инвестиции (KIIS) за всеки заем. Прочетете го. Той съдържа финансовите данни на кредитополучателя, рисковите фактори и съществената информация, необходима за вземането на информирано решение. Това не е допълнително четиво по избор — то е основата на вашето решение за кредитиране.

При ипотечни кредити проверявайте LTV

Съотношението заем към стойност (LTV) е най-важният показател при имотното кредитиране. То показва какъв процент от стойността на имота представлява заемът.

LTV от 60% означава, че заемът е 60% от стойността на имота, което оставя 40% буфер, преди да започнат загуби при евентуална продажба на актива. LTV от 80% оставя само 20%. Винаги проверявайте дали LTV се базира на текущата пазарна стойност на имота или на неговата прогнозна стойност след завършване. Второто е оценка, а не факт, и изисква по-внимателно проучване.

Използвайте последователен списък за проверка

Преди да инвестирате, проверете: вида на заема, срока, сумата, лихвения процент, инициатора, държавата, статуса, погасителния план, информацията за кредитополучателя или пакета, наличните документи и правилата за опцията за предсрочно погасяване.

Списъкът за проверка не взема решението вместо вас. Той прави процеса на вземане на решение по-дисциплиниран.

Основни изводи

• Лихвеният процент е отправна точка, а не заключение. Винаги разбирайте какво го определя. 
• Четете KIIS за всеки заем, преди да инвестирате — той съдържа финансовата и рисковата информация, на която трябва да се базира вашето решение. 
• При ипотечните кредити съотношението LTV е вашият ключов показател за безопасност. По-ниската стойност е по-безопасна, а текущата пазарна стойност е по-надеждна от прогнозната. 
• Конкретната цел на заема е по-лесна за оценка и по-трудна за изопачаване от неясната. 

Кратък тест

Въпрос 1:

Какво представлява Информационният лист за ключови инвестиции (KIIS)?

А.  Маркетингов документ, обобщаващ най-добрите кредити в платформата

Б.  Стандартизиран документ, съдържащ финансовите данни на кредитополучателя, рисковите фактори и съществената информация за кредита 

‍В.  Гаранция, предоставена от Afranga срещу неизпълнение от страна на кредитополучателя

Г.  Резюме на регулаторния статус на платформата

Въпрос 2

Каква е целта на контролния списък?

А.  За осигуряване на последователност при прегледа

Б.  За премахване на всякакъв риск

В.  За пропускане на документация

CTA за следваща статия

Искате ли да научите повече? -> Продължете към следващата статия

‍