Статия 5 от 5
Всяка обява за заем разказва история — ако знаете как да я прочетете
Два заема. И двата предлагат 11% годишна лихва. И двата са със срок от 12 месеца. Единият е бизнес заем от компания с тригодишни одитирани финансови отчети. Другият е с неясна цел, без обезпечение и кредитополучател, регистриран преди шест месеца. Цифрите изглеждат еднакви. Рискът – не. Умението да разчитате обява за заем е това, което прави разликата.
Какво ще научите
- Кои полета в обявата са важни
- Как да съпоставяте доходността с риска
- Как да си съставите лесен списък за проверка
Започнете с основите
Всяка обява за заем в Afranga показва набор от основни полета. Те са вашата отправна точка, а не финалната линия.
Лихвен процент. Вашата доходност, ако заемът се обслужва според очакванията. По-високият процент отразява по-висок оценен риск. Винаги се питайте какво го обуславя, преди да го приемете за добра възможност.
Срок на заема. Времето до пълното погасяване. По-кратките срокове означават по-малко време за възникване на проблеми. По-дългите срокове обикновено предлагат по-високи лихви, за да компенсират по-продължителната експозиция.
Размер на заема. Общата сума на заема. По-големите заеми, които се концентрират във вашия портфейл, изискват пропорционално по-голямо внимание.
Тип на заема. Бизнес заем или ипотечен заем.
Проучете по-задълбочено кредитополучателя
Цифрите в обявата са толкова надеждни, колкото и кредитополучателят, който стои зад тях.
История на дейността. От колко време компанията извършва търговска дейност? Финансови отчети за две или повече години ви дават смислена основа за оценка. По-краткият период е по-несигурна база за решение за отпускане на заем.
Цел на заема. За какво точно са парите? Конкретната цел — покупка на оборудване, финансиране на фактури, потвърден строителен проект — ви показва как кредитополучателят планира да генерира паричния поток за погасяване. Неясните цели са по-трудни за оценка и по-лесни за изопачаване.
Финансово състояние. Afranga предоставя Информационен лист за ключови инвестиции (KIIS) за всеки заем. Прочетете го. Той съдържа финансовите данни на кредитополучателя, рисковите фактори и съществената информация, необходима за вземането на информирано решение. Това не е допълнително четиво по избор — то е основата на вашето решение за кредитиране.
При ипотечни кредити проверявайте LTV
Съотношението заем към стойност (LTV) е най-важният показател при имотното кредитиране. То показва какъв процент от стойността на имота представлява заемът.
LTV от 60% означава, че заемът е 60% от стойността на имота, което оставя 40% буфер, преди да започнат загуби при евентуална продажба на актива. LTV от 80% оставя само 20%. Винаги проверявайте дали LTV се базира на текущата пазарна стойност на имота или на неговата прогнозна стойност след завършване. Второто е оценка, а не факт, и изисква по-внимателно проучване.
Използвайте последователен списък за проверка
Преди да инвестирате, проверете: вида на заема, срока, сумата, лихвения процент, инициатора, държавата, статуса, погасителния план, информацията за кредитополучателя или пакета, наличните документи и правилата за опцията за предсрочно погасяване.
Списъкът за проверка не взема решението вместо вас. Той прави процеса на вземане на решение по-дисциплиниран.
Основни изводи
- Лихвеният процент е отправна точка, а не заключение. Винаги разбирайте какво го определя.
- Четете KIIS за всеки заем, преди да инвестирате — той съдържа финансовата и рисковата информация, на която трябва да се базира вашето решение.
- При ипотечните кредити съотношението LTV е вашият ключов показател за безопасност. По-ниската стойност е по-безопасна, а текущата пазарна стойност е по-надеждна от прогнозната.
- Конкретната цел на заема е по-лесна за оценка и по-трудна за изопачаване от неясната.
Кратък тест
Въпрос 1:
Какво представлява Информационният лист за ключови инвестиции (KIIS)?
А. Маркетингов документ, обобщаващ най-добрите кредити в платформата
Б. Стандартизиран документ, съдържащ финансовите данни на кредитополучателя, рисковите фактори и съществената информация за кредита
В. Гаранция, предоставена от Afranga срещу неизпълнение от страна на кредитополучателя
Г. Резюме на регулаторния статус на платформата
Въпрос 2
Каква е целта на контролния списък?
А. За осигуряване на последователност при прегледа
Б. За премахване на всякакъв риск
В. За пропускане на документация
