Die meisten Ratschläge zum Thema Geld, die wir mit uns herumtragen, haben wir uns nicht selbst ausgesucht. Wir haben sie übernommen, am Küchentisch aufgeschnappt und als vermeintlichen gesunden Menschenverstand verinnerlicht.
Das meiste davon war zu seiner Zeit richtig und auf eine Welt mit anderen Zinssätzen, Karrierewegen und Rentensystemen zugeschnitten. Diese Bedingungen haben sich längst geändert – die Regeln jedoch nicht.
1. „Lass alles auf dem Bankkonto. Da ist es sicher.“
Warum das funktionierte. Über den Großteil des letzten Jahrhunderts war ein Sparkonto nicht nur sicher, sondern bot auch genug Rendite, um mit der Preisentwicklung Schritt zu halten.
Was sich geändert hat. Diese beiden Aspekte haben sich entkoppelt. In weiten Teilen der EU bringen herkömmliche Sparkonten heute nur noch einen Bruchteil der Inflationsrate ein. Die Regel gilt also noch, aber nicht mehr so, wie sie gedacht war: Ein Bankkonto ist ein sehr sicherer Weg, um sicherzustellen, dass Ihre Ersparnisse nicht mit der Inflation mithalten. Diese Lücke fällt kaum auf, da nichts offensichtlich schiefgeht. Ihr Kontostand ist derselbe wie im letzten Jahr; was sich geändert hat, ist die Kaufkraft – und das geschieht so schleichend, dass es den meisten erst auffällt, wenn sie den Wocheneinkauf mit dem von früher vergleichen.
Was heute sinnvoller ist. Halten Sie 3 bis 6 Monatsausgaben dort bereit – geschützt und sofort verfügbar. Denn dieses Geld hat eine einzige Aufgabe, und die heißt nicht Wachstum. Geld, das Sie im nächsten Jahr nicht benötigen, ist ein anderes Thema; es dort liegen zu lassen, ist heute eine bewusste Entscheidung und kein Automatismus mehr.
2. „Immobilien sind die einzige sinnvolle Investition.“
Warum das funktionierte. Für eine Generation, die im richtigen Jahrzehnt gekauft hat, stimmte das. Immobilien waren ein erzwungener Sparplan mit Dach über dem Kopf, und die Preise stiegen so stetig, dass man selten für den falschen Zeitpunkt bestraft wurde.
Was sich geändert hat. In den meisten europäischen Städten sind die Preise mittlerweile schneller gestiegen als die Einkommen. Zudem kostet der Besitz einer Immobilie Geld: Instandhaltung, Versicherungen, Steuern und die Monate, in denen eine Wohnung leer steht, schmälern die Rendite – und all das ist im Kaufpreis nicht enthalten. Ein Verkauf kostet Zeit und Gebühren, sodass der Ausstieg genau dann am langsamsten ist, wenn man ihn am schnellsten bräuchte.
Was jetzt mehr Sinn ergibt. Achten Sie auf die Konzentration. Für die meisten Menschen befinden sich die Immobilie und der Arbeitsplatz in derselben lokalen Wirtschaft. Wenn diese also schwächelt, sind beide Seiten gleichzeitig betroffen. Immobilien können Teil eines Plans sein, aber nicht der gesamte Plan.
3. „Wenn du es nicht verstehst, lass die Finger davon.“
Warum es funktioniert hat. Sich von Dingen fernzuhalten, die man nicht verstand, schützte einen vor Leuten, die von der eigenen Verwirrung profitierten.
Was sich geändert hat. Informationen sind heute frei verfügbar. Sie liegen nicht mehr nur hinter dem Schreibtisch eines Beraters, und die meisten Produkte lassen sich in 20 Minuten verstehen.
Was jetzt mehr Sinn ergibt. Investieren Sie diese 20 Minuten und stellen Sie bei allem, was Sie in Betracht ziehen, vier Fragen: Was ist es, wohin fließt das Geld tatsächlich, wer reguliert es und was kann schiefgehen? SaveSmart beantwortet diese in einem kurzen Text.
Was ist es? Sie verleihen Ihr Geld für eine feste Laufzeit Ihrer Wahl: 3, 6 oder 12 Monate, aktuell bei einer Verzinsung von 8 %, 9 % oder 10 % pro Jahr. Wenn Sie beispielsweise 5.000 € für 12 Monate zu 10 % anlegen und alle Rückzahlungen planmäßig erfolgen, erhalten Sie 500 € Zinsen vor Steuern, die monatlich ausgezahlt werden. Nach Ablauf der 12 Monate erhalten Sie Ihre 5.000 € zurück.
Wohin fließt das Geld tatsächlich? An Stikcredit, einen etablierten bulgarischen Kreditgeber. Das Unternehmen nutzt das Geld, um sein Kreditgeschäft auszubauen, und zahlt Ihnen Zinsen aus den erwirtschafteten Erträgen.
Wer reguliert das? Afranga ist lizenziert und wird beaufsichtigt von der bulgarischen Finanzaufsichtsbehörde (Financial Supervision Commission), der staatlichen Stelle, die Crowdfunding-Plattformen zulässt und deren Einhaltung der Regeln überwacht.
Was kann schiefgehen? Sie verleihen Geld an ein reales Unternehmen, und reale Unternehmen können in Schwierigkeiten geraten. Wenn Stikcredit nicht zurückzahlen kann, können Sie Geld verlieren. Dies ist keine Bankeinlage, daher greift hier kein Einlagensicherungssystem. Das ist das Risiko.
4. „Investieren ist ein Vollzeitjob.“
Warum es funktionierte. Es war tatsächlich ein Job. Man rief einen Broker an, zahlte für jede Transaktion eine Provision und las die Finanzseiten, um die nächste Entscheidung zu treffen.
Was sich geändert hat. Das meiste davon ist heute automatisiert. Ein Dauerauftrag bewegt das Geld, und Erträge können reinvestiert werden, ohne dass Sie etwas tun müssen. Dadurch bleibt eine deutlich kürzere Liste an Entscheidungen: wie viel investiert wird, wie lange das Geld angelegt bleibt und wie es gestreut wird.
Was heute mehr Sinn ergibt. Klären Sie diese drei Punkte an einem Nachmittag und überprüfen Sie sie alle paar Monate statt jeden Morgen. Tägliches Überprüfen verbessert das Ergebnis nicht. Es verwandelt eine langfristige Entscheidung in eine tägliche Emotion, und genau so kommt es dazu, dass Menschen ihr Geld zum völlig falschen Zeitpunkt bewegen.
5. „Die Rente wird den Rest regeln.“
Warum es funktionierte. Das tat sie weitgehend, als es noch mehr Arbeitnehmer pro Rentner gab und der Ruhestand kürzer war.
Was sich geändert hat. Diese Rechnung geht nicht mehr auf. Staatliche Renten in der EU decken einen immer kleineren Teil des letzten Gehalts ab, und die Menschen leben nach dem Ausscheiden aus dem Berufsleben deutlich länger, als es die Systeme ursprünglich vorsahen.
Was jetzt sinnvoller ist. Betrachten Sie die staatliche Rente als Basisabsicherung und nicht als vollständigen Plan – und finden Sie heraus, wie hoch diese Basis tatsächlich ist. Die meisten EU-Länder veröffentlichen Schätzungen über die zu erwartenden Leistungen; die Recherche dauert nur wenige Minuten. Ziehen Sie diesen Betrag von Ihrem monatlichen Bedarf ab, um die Lücke zu ermitteln. Multiplizieren Sie diese Summe mit 12 und dann mit der Anzahl der Jahre, die Sie voraussichtlich im Ruhestand verbringen werden. Das Ergebnis mag unangenehm sein, aber genau deshalb ist es wichtig, sich damit auseinanderzusetzen, statt es zu verdrängen.
6. „Über Geld spricht man nicht. Das gehört sich nicht.“
Warum das früher funktionierte. Es verhinderte Vergleiche, und da Gehälter und Renten für ganze Berufsgruppen festgelegt wurden, gab es ohnehin weniger Anlass dazu.
Was sich geändert hat. Heute wird fast alles individuell bewertet – von Gehältern über Sparzinsen bis hin zu Gebühren – und Schweigen hat seinen Preis. Deshalb vergleichen viele Menschen nicht, was sie bezahlen, verhandeln ihre Gehälter nicht und hören keine Warnsignale, bevor sie sich auf etwas einlassen, das zu gut klang, um wahr zu sein.
Was jetzt sinnvoller ist. Es muss kein intimes Geständnis sein. Fragen Sie einen Kollegen, welcher Gehaltsrahmen für Ihre Position angemessen ist. Fragen Sie einen Freund, wie viel Zinsen sein Sparkonto tatsächlich abwirft. Fragen Sie Ihre Eltern, was sie von ihrer Rente erwarten und wann sie diese zuletzt überprüft haben. Jedes Gespräch liefert Ihnen einen konkreten Wert, den Sie vorher nicht kannten, und die meisten dieser Gespräche sind kürzer und weniger unangenehm als erwartet.
Die Regeln hatten ein Verfallsdatum
Ihre Eltern hatten nicht Unrecht. Sie haben ein anderes Problem mit den Mitteln gelöst, die ihnen zur Verfügung standen. Ihre Aufgabe ist es nun zu erkennen, welche dieser Regeln Sie nur noch aus Gewohnheit befolgen.
Wenn die erste Regel Ihnen bekannt vorkommt, SaveSmart ist ein guter nächster Schritt: eine feste Laufzeit, ein Zinssatz, den Sie vorab kennen, und monatliche Zinsgutschriften. Beginnen Sie mit einem Betrag, mit dem Sie sich wohlfühlen. Selbst 10 € im Monat sind ein Anfang.
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